新能源车险投保贵、投保难的问题，在2025年迎来春天。

萧鹏

1月24日，国家金融监督管理总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），涉及降低新能源汽车维修使用成本、优化新能源车险供给、提升经营管理水平及加强监管等多个方面。

这是我国首个新能源车险指导意见。

《指导意见》的发布，不仅解决了当前新能源车险面临的主要问题，也为中国新能源汽车行业的高质量发展注入一针强心剂。

近年来，一边是我国新能源汽车市场的强势增长，2024年，我国新能源汽车销售1286.6万辆、同比增长35.5%，新能源汽车新车销量达到汽车新车总销量的40.9%，新能源汽车保有量达3140万辆、占汽车总量的8.9%；一边则是新能源车主直言“买得起车交不起保险”的投保贵、投保难与新能源车险公司赔付率高、利润亏损，2024年，新能源车险保费收入1409亿，承保亏损57亿，承保利润率为-4%，2795个新能源车系中，赔付率超过100%的车系有137个，占比约5%，显示出较高的保费成本与赔付率。

2024年，曾有网约车、货拉拉等新能源营运车辆因风险过高被拒保的现象。业内人士表示，相比传统燃油车新能源汽车保险赔付率高，是因为新能源汽车的智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，而且不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。据统计，新能源汽车的出险率是燃油汽车的1.75倍。

同时，新能源车险市场尚处于发展初期，相关标准和规范还不够完善。比如，在定损、理赔等方面，新能源车与传统燃油车存在较大差异，这在一定程度上增加了保险公司的操作难度和赔付风险。

针对投保贵的难题，《指导意见》提出，引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现消费者愿保尽保。并推动新能源车数据跨行业共享、加强监管，提升理赔服务质效等措施，还有一些措施则将在今年内陆续落地。比如，研究推出“基本+变动”的车险组合产品，如果是普通家用车，买基本险种就够了。如果是网约车，在基本车险的基础上，选择增加一些保障，即“基本+变动”。它的保费会高一些，但是比商用车的保费低。

针对投保难的问题，目前，相关机制已经落地。在中国保险行业协会、上海保险交易所的支持下，“车险好投保”平台于1月25日正式上线，保险公司自愿参与。在其他的常规渠道投保买不到保险时，可以在该平台内购买，保险公司不得拒保。“车险好投保”平台首批接入10家保险公司：中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司、太平财产保险有限公司、申能财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司。第二批将在今年2月接入20家左右财险公司。

据介绍，“车险好投保”平台服务对象主要是在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户，分为个人客户和法人客户两类。新能源汽车指符合《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款（试行）》定义的车辆，包括家用汽车等非营运汽车和营运汽车。客户可投保交强险和商业车险，可自主选择保险公司。

针对维修贵的难题，《指导意见》提出，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。同时，探索建立保险车型风险分级制度。综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，及时优化保险车型分级等级，推动其与商业车险保费相挂钩，促进新能源汽车企业优化生产设计、完善零部件供给，提高维修经济性水平。